定期壽險 vs 終身壽險：兩種保單該如何選擇

理財規劃師表示，購買人壽保險的第一步是評估誰依賴您的薪水，以及依賴多久——這個計算比任何產品說明書都更能指出定期壽險或終身壽險何者適合您。

「不要先想產品，先想需求——誰在財務上依賴您，他們會依賴多久？」在保險業界從業多年的理財專家杜斯汀·史密斯（Dustin Smith）近日在個人理財節目中如此表示。

這個決定通常縮小到兩大類。定期壽險保障固定期間——通常為10年、20年或30年——且保費較低，適合暫時性義務，例如養育子女或償還設有明確清償日期的房貸。終身壽險旨在保障保戶一生，保費較高，但可同時作為向繼承人傳承財富的工具。

保單應替代什麼

對於有子女在家的年輕伴侶與家庭而言，保障金額應考量到的不僅是失去的薪資。史密斯列舉了喪偶配偶難以獨力負擔的一次性需求，包括償還房貸以及為子女的大學教育預留資金。他也指出，損失不僅限於淨收入，還包括原本可複利累積至退休的儲蓄，以及托兒等額外開支。

何時終身壽險才有意義

終身壽險對依賴者已非幼齡子女的買家具有吸引力。退休人士及其他無需替代薪資者，有時會將其作為遺產規劃工具，因為壽險給付金通常以免所得稅方式傳承給受益人，讓保戶可以在不侵蝕預留遺產的前提下動用累積資產。保單也可涵蓋喪葬費用。

其代價在於成本：若需求有期限，定期壽險是較便宜的途徑；而終身壽險則以較高保費換取終身保障及現金價值成分。由於保費、保單條款與稅務處理因保險公司而異且隨時間變化，買方在下決定前應比較報價，並向持牌保險代理人或理財顧問確認現行規定。

本文僅供資訊參考之用，不構成專業建議。