Những điểm chính:
Khoản thanh toán 4 triệu USD gây tranh cãi của JPMorgan Chase đã thúc đẩy ngành ngân hàng yêu cầu thay đổi quy tắc thanh toán liên ngân hàng, khi các tổ chức cho vay cho rằng khuôn khổ hiện tại khiến họ dễ bị tổn thương trước các khoản phạt tài chính tùy tiện.
JPMorgan Chase đã khấu trừ 4 triệu USD từ một bên đối tác trong vụ việc mà ngành gọi là "Sự cố Salami" — ám chỉ hành động cắt một khoản thanh toán thành nhiều khoản khấu trừ nhỏ trái phép. Động thái này, được tiết lộ trong những tuần gần đây, đã gây ra làn sóng phản ứng dữ dội từ các ngân hàng khác, những người cho rằng khuôn khổ thanh toán liên ngân hàng hiện tại thiếu các rào cản rõ ràng cho các tranh chấp như vậy.
"Các quy tắc hiện hành được thiết kế cho một kỷ nguyên ngân hàng khác, và chúng không giải quyết thỏa đáng kiểu điều chỉnh thanh toán đơn phương mà chúng ta đang thấy," ông James Okafor, một nhà phân tích quy định ngân hàng, cho biết. "Ngành công nghiệp cần một khuôn khổ hiện đại hóa xác định rõ thế nào là một khoản khấu trừ hợp lệ và thế nào là không."
Vụ tranh chấp 4 triệu USD xoay quanh một khoản thanh toán mà JPMorgan bị cáo buộc đã khấu trừ mà không có thỏa thuận trước với ngân hàng nhận, theo những người am hiểu vấn đề. Sự cố này đã trở thành điểm tập hợp cho các tổ chức cho vay thúc đẩy cải cách quy định, với nhiều tổ chức lớn hiện đang kêu gọi Cục Dự trữ Liên bang (Fed) và Clearing House cập nhật các quy tắc quản lý thanh toán liên ngân hàng. Khuôn khổ hiện tại, được gọi là Regulation J và Điều 4A của Bộ luật Thương mại Thống nhất, đã không được sửa đổi đáng kể trong hơn một thập kỷ.
Áp lực cải cách từ ngành
Sự phản ứng dữ dội phản ánh sự thất vọng rộng rãi hơn của các ngân hàng về sự thiếu rõ ràng trong giải quyết tranh chấp thanh toán. Theo các quy tắc hiện hành, ngân hàng nhận có thể đảo ngược hoặc điều chỉnh khoản thanh toán nếu cho rằng đã xảy ra lỗi, nhưng các tiêu chí cho một lỗi vẫn được định nghĩa một cách lỏng lẻo. Sự mơ hồ này, theo các giám đốc điều hành ngành, tạo ra cơ hội cho cái mà các nhà phê bình gọi là "cắt lát salami" — thực hiện nhiều khoản khấu trừ nhỏ mà riêng lẻ có thể không gây báo động nhưng tổng cộng lại lên đến những khoản tiền đáng kể.
Hiệp hội Ngân hàng Mỹ (American Bankers Association) đã bắt đầu soạn thảo các đề xuất thay đổi quy tắc yêu cầu sự đồng ý rõ ràng của bên đối tác trước bất kỳ điều chỉnh thanh toán nào vượt quá 100.000 USD, theo một người am hiểu các cuộc thảo luận. Đề xuất này cũng sẽ yêu cầu thời gian thông báo 48 giờ và tạo ra một quy trình trọng tài chính thức cho các khoản khấu trừ bị tranh chấp.
Giám sát quản lý gia tăng
Cục Dự trữ Liên bang đã ghi nhận những lo ngại của ngành. Một phát ngôn viên của Fed cho biết ngân hàng trung ương đang "xem xét khuôn khổ thanh toán liên ngân hàng hiện tại và đánh giá xem liệu các bản cập nhật có cần thiết để đảm bảo tính toàn vẹn và hiệu quả của hệ thống thanh toán hay không." Fed gần đây nhất đã cập nhật Regulation J vào năm 2018, khi cơ quan này thực hiện các thay đổi kỹ thuật đối với các quy tắc thu hồi séc và chuyển tiền.
Sự cố này xảy ra trong bối cảnh lĩnh vực ngân hàng vốn đã phải đối mặt với sự giám sát chặt chẽ hơn từ cơ quan quản lý. Kết quả kiểm tra căng thẳng hàng năm của Fed, được công bố trong tuần này, cho thấy 31 ngân hàng lớn nhất của Mỹ nắm giữ 1,1 nghìn tỷ USD vốn — cao hơn mức tối thiểu theo quy định — nhưng các bài kiểm tra cũng chỉ ra rủi ro hoạt động là một mối lo ngại ngày càng tăng trên toàn ngành.
Đối với JPMorgan, vụ tranh chấp này làm gia tăng thêm hàng loạt vấn đề về quản lý. Ngân hàng này đã trả 348 triệu USD tiền phạt trong năm 2024 liên quan đến các thất bại trong giám sát giao dịch và đang phải đối mặt với sự giám sát chặt chẽ hơn đối với các kiểm soát nội bộ của mình. Khoản 4 triệu USD liên quan trong Sự cố Salami là không đáng kể so với 4,1 nghìn tỷ USD tài sản của JPMorgan, nhưng hậu quả về danh tiếng và làn sóng phản đối từ ngành mà nó gây ra có thể trở nên đắt giá hơn nhiều.
Nếu ngành này thành công trong việc thúc đẩy các thay đổi quy tắc, các ngân hàng có thể phải đối mặt với chi phí tuân thủ cao hơn và các yêu cầu xử lý thanh toán cứng nhắc hơn. Clearing House, đơn vị vận hành hệ thống thanh toán cốt lõi của Mỹ được sử dụng bởi các ngân hàng lớn nhất, dự kiến sẽ công bố một sách trắng về các đề xuất thay đổi quy tắc vào cuối quý III, tạo tiền đề cho những gì có thể là cuộc đại tu quan trọng nhất đối với các quy tắc thanh toán liên ngân hàng trong một thập kỷ.
Bài viết này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin và không cấu thành lời khuyên đầu tư.
