10 州提起聯邦訴訟，阻止 OCC 終止託管帳戶利息之新規

十州總檢察長週二提起訴訟，阻止 OCC 允許全國性銀行停止支付房貸託管帳戶利息的新規定，此一變革影響約 80% 的美國房貸持有者。

「這些規定基本上允許受 OCC 監管的銀行不需支付房貸託管帳戶的利息，」芝加哥專精金融服務法的律師所羅門·馬曼（Solomon Maman）表示。

該訴訟在俄勒岡州聯邦地區法院提起，將 OCC 及貨幣審計長強納森·古爾德（Jonathan Gould）列為被告。其中一項規定確認了全國性銀行及聯邦儲蓄協會決定託管帳戶條款的權力，包括是否支付利息或收取費用。另一項規定則宣稱聯邦法律優先於各州對這些條款的規範。OCC 於 5 月發布這兩項規定，並於 6 月 18 日生效。目前有 14 個州及美國屬地設有要求託管帳戶餘額支付利息的法律，利率因司法管轄區而異。羅德島州要求託管帳戶賺取與一般儲蓄帳戶相同的利率，馬里蘭州則要求按一年期美國公債殖利率支付年度利息。

對房主而言，影響是可以量化的。以 5,000 美元的託管帳戶餘額計算，0.63% 的儲蓄帳戶利率每年可產生 31.50 美元收益；若按約 4% 的一年期公債殖利率，同一餘額每年約可賺取 200 美元。最終結果取決於訴訟進展，以及聯邦法院就 OCC 優先權所做出的相互衝突的裁決。

十四州要求託管帳戶餘額支付利息

對許多房主而言，每月房貸付款除了本金和利息外，還包括存入託管帳戶的金額。該帳戶隨後在需要時支付房屋保險費、房產稅及房貸保險。根據為房貸服務機構提供房地產稅與洪水數據的 Lereta 公司統計，約有 80% 的房貸持有者設有託管帳戶。沒有託管帳戶者則直接支付保險和稅款。

訴訟文件指出，房主每月支付託管款項，但房產稅和保險費通常按年度或半年支付，這意味著託管帳戶「可能在全年中持有大量餘額」。根據全國房屋建築商協會的分析，2024 年美國 8,700 萬套自住房的平均年度房產稅帳單為 4,271 美元。根據保險比價網站 Insurify.com 的數據，房屋保險的平均年度成本預計將在 2026 年底達到 3,057 美元。

銀行須支付的利息金額取決於各州規定。在羅德島州，託管帳戶必須賺取與一般儲蓄帳戶相同的利息。在馬里蘭州，貸方須按一年期美國公債殖利率支付年度利息。根據 Bankrate 的數據，傳統儲蓄帳戶的平均利率為 0.63%，而一年期公債殖利率略低於 4%。

王牌條款（Wild Card Statutes）可能擴大新規適用範圍

原告主張 OCC 在發布這些規定時超出了其權限，並援引法律先例。訴訟文件寫道：「國會和法院一再採取行動，以維護各州在保護消費者方面的核心角色，包括制定立法以阻止全國性銀行及其審慎監管機構 OCC 試圖規避或以其他方式限制旨在保護借款人和消費者的州法律。」

馬曼表示，州特許銀行不會直接受到 OCC 新規的影響。然而，部分州在其銀行法中設有「王牌條款」，允許這些銀行跟隨聯邦的引領。在這些州，「如果全國性銀行被允許做州特許銀行不被允許做的事情，它們就能獲得對等地位，」他表示。

馬曼指出，房主是否會突然停止從託管帳戶中賺取利息，仍不確定。他表示，不同聯邦法院存在「一些相互衝突的裁決」，因此銀行是否改變操作方式可能取決於其營運所在地。「這是否意味著一直這樣做的全國性銀行會立即做出改變？有可能，也有可能不會，」他說。

視州和貸方而定，所賺取的利息會被記入帳戶或支付給房主。在某些情況下，房主可能還會收到一份稅表——1099-INT——顯示所賺取利息的金額，該金額需納稅。

OCC 未回應置評請求。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。