401(k)帳戶餘額創紀錄達15.58萬美元，困難提款比例攀升至3%

退休儲蓄者在第二季目睹其帳戶價值飆升至歷史新高，但根據全美最大401(k)計畫提供商富達投資(Fidelity Investments)週四發布的數據，伴隨持續通膨對家庭預算的壓力，越來越多人動用這些資金進行貸款和困難提款。

「當正面的市場表現與穩定一致的儲蓄率相結合時，就會看到這些正面收益，」富達投資職場思想領導部門副總裁麥克·尚瑞爾(Mike Shamrell)表示。

平均401(k)帳戶餘額按年上升13.1%至15.58萬美元，而典型個人退休帳戶(IRA)則上漲10%至14萬4,523美元——兩者均創歷史新高。平均403(b)帳戶亦上漲近12%。市場漲幅推動了大部分增長：標普500指數在2026年上半年上漲約10.2%，那斯達克綜合指數上漲12.8%，而小型股指數羅素2000更飆升逾20%。平均401(k)提撥率（包括雇主與員工相對提撥）維持在14.4%，略低於富達建議的15%基準。本季401(k)帳戶餘額表現為2020年12月以來最強勁。

然而，截至2026年，持有未償還401(k)貸款的勞工比例達到19.5%，高於三月底的19.2%；而進行困難提款的比例則從一年前的2.6%上升至3%。這一上升趨勢可能「顯示家庭財務正變得更加吃緊」，加州奧克蘭Curtis Financial Planning創辦人、認證理財規劃師凱西·柯蒂斯(Cathy Curtis)表示。

困難提款反映可負擔性危機

在持續通膨壓力的背景下，雜貨和汽油等必需品的價格上漲已成為多數美國家庭特別痛點。「目前美國經濟最大的問題是通膨，」海軍聯邦信用合作社(Navy Federal Credit Union)首席經濟學家希瑟·朗(Heather Long)在一封電子郵件中表示。「與此同時，經濟中第二大的問題是可負擔性。」

「住房、水電、雜貨和交通等日常開支在過去數年大幅上漲，如果薪資未能跟上生活成本的漲幅，或者生活型態變得更加昂貴，人們可能會發現自己陷入現金短缺的困境，」柯蒂斯表示。

根據美國國稅局(IRS)規定，只要投資人存在「即時且重大的財務需求」——例如避免法拍、遭驅逐或面臨不可預見的醫療費用——即可從退休計畫中進行困難提款，而無需支付提前提款罰金。

提前動用退休儲蓄的代價

柯蒂斯表示，動用401(k)應是最後手段。「最大的弊端在於，從401(k)借款或提款會擾亂長期退休儲蓄，」她說。

401(k)計畫中所謂的「資金外流」——尤其是在退休年齡前將帳戶全額兌現——會削弱複利的效果。柯蒂斯補充指出，這還存在「行為面的弊端」。「一旦401(k)被用於日常開支，之後更容易再次動用它，進一步侵蝕退休儲蓄。」

帳戶餘額的膨脹也擴大了退休投資人中帳戶餘額超過100萬美元的行列。相較去年同期第二季，這類投資人總數增長近30%。截至六月底，共有76.9萬個401(k)帳戶持有100萬美元或以上，高於上一季的65.4萬個；同時有68萬4,140個IRA帳戶達到此里程碑，而三月底為57萬1,622個。X世代在這些百萬富翁中佔最大比例達62%，其次是嬰兒潮世代約31%，千禧世代則佔6%。

這些人士始終堅持一致且有規律的提撥。典型的401(k)百萬富翁年齡為58歲，平均已儲蓄25年。其個人儲蓄率平均約17.3%，若將雇主相對提撥納入計算則升至25.8%。該數據來自富達旗下橫跨多家企業的2萬7,300個確定提撥計畫，涵蓋2,580萬名參與者。

本文僅供資訊參考用途，不構成投資建議。