加州房屋保險改革以50%理賠規定解決保障不足問題

加州房屋保險市場正面臨自洛杉磯縣野火以來最大規模的消費者保護改革，四項要求保險公司提供50%延長重置成本理賠的改革法案現正等待州長紐森簽署。

「消費者遵守規則，保險公司也應該如此，」加州保險局長里卡多·拉拉（Ricardo Lara）在聲明中表示，他是其中多項法案的提案人。

該法案組合包括SB876法案，該法案將要求保險公司針對房屋結構及額外生活開支至少提供50%的延長重置成本理賠，並要求所有保險業者（包括加州FAIR計畫）向保戶提供重置成本估算。SB878法案將強制保險公司在房屋毀損後的30天內支付實際現金價值，否則將開始累計利息罰款。SB877法案明文規定保險公司在收到請求後須於15天內提供所有初步及最終理賠文件。SB1301法案將不續保通知期從75天延長至90天，若屋主可在90天補救期內處理不續保原因，則進一步延長至120天。

紐森須在9月30日前簽署或否決相關立法。這些法案出爐之際，加州最大房屋保險公司State Farm General Insurance Co.正面臨可能創紀錄的罰款，監管機構指控其在應對洛杉磯縣野火時違反州法近400次。原本旨在釐清公用事業設備引發野火時保險公司與電力公司之間成本分攤的公用事業責任改革法案，已在會期最後一天遭到否決。

保障不足的缺口

延長重置成本的強制規定，針對的是令許多洛杉磯縣野火倖存者深受其害的問題。《舊金山紀事報》去年發布的一項調查揭露，保障不足——即保單未能涵蓋全面重建成本——使許多屋主無法獲得充分賠償以完成重建。由於屋主爭相搶奪稀少的承包商，加上通膨及木材等建材關稅推高價格，重建成本急劇攀升。

消費者權益倡導組織United Policyholders執行總監艾美·巴哈（Amy Bach）表示，最低50%延長重置成本是消費者倡導者與加州保險局多年來努力推動的目標。「不幸的是，未來風險比我們目前所處的世界更高，所以我們要確保支付保費的人獲得充分保障，」帕迪拉告訴紀事報，「這項法案真正的意義，就是幫助人們重建家園。」

執法與理賠透明度

SB876法案還將加倍保險局在宣布緊急狀態期間對違反州法的保險公司所能處以的罰款。此項規定是在該局今年夏季發布報告、指控State Farm在應對洛杉磯縣野火時近400次違反州法之後出台。State Farm表示已向遭遇問題的保戶退款，並將其歸因於個別理賠案件而非普遍性做法。監管機構表示，最終罰款金額可能創下州史紀錄。

SB878法案針對理賠支付緩慢的問題，要求保險公司在30天內支付毀損房屋的折舊後價值（僅有少數例外），之後理賠將開始累計利息。SB877法案解決了紀事報所記載的透明度缺口：部分保險公司與理賠調整員即使保險局已發布備忘錄要求揭露，仍拒絕向屋主提供用於判定理賠金額的準確估算。該法案明文規定，保險公司須在保戶提出請求後15天內提供所有用於判定保障範圍及理賠金額的初步和最終文件。

SB1301法案延長不續保通知期的舉措，是回應消費者倡導者對於現行75天通知期過短的投訴——屋主沒有足夠時間完成諸如升級老舊電氣系統或安裝新屋頂等可避免保障喪失的工作。

這些法案是迄今為止加州對房屋保險危機最強烈的立法回應。該危機中原包括State Farm在內的主要保險公司已在野火高風險地區限制簽發新保單。若法案獲得簽署，屋主將獲得更清晰的重置成本估算、更快的理賠支付（延遲將產生利息罰款），以及在失去保障前有更多時間解決問題。法案的命運現在取決於紐森，他迄今尚未公開表明對個別法案的立場。

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