X世代面臨46%退休金缺口 半數人延遲退休規劃

PensionBee的調查顯示，約半數X世代直到40多歲才認真考慮退休金事宜，預期有46%的人退休收入將不足以維持退休生活水準。

「X世代在各個層面都受到擠壓，」PensionBee個人理財副總裁邁克·柯里（Maike Currie）表示。「他們成年之際，最終薪資退休金正逐漸消失，而自動登記制度（auto-enrolment）則在其職業生涯後期才推出。」

這項針對1,000名英國成年人的調查發現，45至60歲族群中有十分之一的人無法想像退休後的生活。在自認太晚開始規劃的人當中，40%表示早前無力負擔退休金相關投入，18%則表示不知從何著手。約32%擁有確定提撥制退休金的人士存款不足5萬英鎊。

退休金短缺反映了一種結構性擠壓。X世代進入職場時，最終薪資退休金正逐步退出私營部門，而2012年推出的自動登記制度——要求雇主為年薪介於6,240至50,270英鎊之間的員工提撥至少3%的薪資——則在他們職業生涯後期才上路。英國政府退休金委員會（Pensions Commission）警告，有1,500萬人儲蓄不足，其中X世代面臨的年齡層挑戰最為嚴峻。

富裕儲蓄者同樣無法倖免

Rathbones的另一項研究發現，即使持有25萬英鎊可投資資產的X世代，也是各世代中對退休最缺乏信心的族群。在一項針對2,000名富裕人士的調查中，29%表示不清楚如何將退休金和投資轉化為穩定的退休收入，28%則認為其退休收入不足以讓他們過上良好生活。

信心落差之所以重要，是因為X世代比其他任何在職世代更接近退休年齡，修正路線的時間更少。許多人還夾在扶養子女和照顧年邁父母之間，柯里表示，這種擠壓使他們自身的退休規劃被排到了優先事項的後端。

柯里形容這些發現是「對政府和政策制定者的一記警鐘」，主張X世代是被忽視的一代，需要工具、支援和彈性，以便在仍有時間之際迎頭趕上。隨著國家退休金年齡已逐步上調，且退休金委員會正在檢討充足性，這項調查更加凸顯了一個問題：對於一個在兩個退休金時代之間進入勞動力市場的世代而言，私人儲蓄必須承擔多大的壓力。

在退休前填補缺口

柯里表示，X世代有可能成為第一個退休後生活比上一代更差的世代。「你無法為自己無法想像的未來做規劃，」她說。「當你看不到目標時，就更難算出需要儲蓄多少才能達成。」

對於擔心退休金不足的儲蓄者，第一步是檢視現有帳戶。向退休金計劃查詢目前的基金價值、轉移價值、該退休金屬於確定給付制還是確定提撥制，以及轉移是否會喪失任何保證——例如保證年金利率。網路上廣泛可得的退休金計算器可以預測目前的儲蓄是否足以達到退休生活水準；將預測結果加上國家退休金——目前對符合全額新制資格者而言為每週241.30英鎊，或每年近12,550英鎊。這些數字反映當前費率和門檻，讀者應對照最新官方公告予以核實。

考慮增加供款，特別是當雇主提供更高的配比供款時。許多雇主提供4%、5%或6%的配比，前提是員工自願將較高比例的薪資投入退休儲蓄。對於遺失的退休金帳戶，政府的免費退休金追蹤服務可提供協助——不過儲蓄者應警惕那些冒充類似名稱、對相同服務收費或推銷其他產品的公司。

本文僅供參考之用，不構成投資或專業建議。