OCC、FDIC廢除聲譽風險監管規則，九大銀行面臨訴訟風險

OCC與FDIC自6月9日起將聲譽風險從銀行監管中移除，導致美國九大銀行過去五年來董事會層級的決策暴露於訴訟風險，並於隔日引發司法部傳票。

「這些政策代表了對政府特許牌照與市場力量的錯誤濫用，」OCC主計長Jonathan Gould在OCC 12月報告中表示，該報告指出，在2020年至2023年間，九大銀行中有九個行業面臨限制性准入。

美國司法部哥倫比亞特區檢察官辦公室於6月10日向摩根大通、美國銀行及富國銀行發出傳票，調查其帳戶關閉行為是否違反《金融機構改革、復甦與執法法》。OCC的初步調查發現，石油與天然氣、煤炭、槍械、私人監獄、發薪日貸款、菸草、成人娛樂、政治行動委員會以及數位資產等九個行業，在上述九家接受審查的銀行——摩根大通、美國銀行、花旗銀行、富國銀行、美國合眾銀行、第一資本、PNC、道明銀行及滿地可銀行——均面臨限制性准入。

此次規則變更移除了過去十年來保護銀行免受法律挑戰的聲譽風險防禦機制，為客戶乃至潛在股東提起訴訟打開了大門。以United Gun Shop名義營運的ACEJ Holdings已起訴第一資本及Melio Payments，此前該銀行於2025年因其「受禁止行業」的認定凍結了其付款，索賠金額7.5萬美元。此類訴訟的下一個戰場，可能是銀行股東起訴董事會作出排除決策，這一受託責任理論此前從未在法庭上接受過檢驗。

司法部的執法轉向

司法部發出的傳票標誌著十多年來導致「去銀行化」做法的政策轉向。2013年啟動的「窒息行動」原本是針對第三方支付處理商的防詐騙措施，兩年內演變為FDIC指引，施壓銀行放棄整個行業，包括發薪日貸款及次級貸款機構。美國最高法院在2024年National Rifle Association of America v. Vullo案中以一致意見裁定，監管機構威脅保險公司及銀行以施壓其放棄不受歡迎客戶的行為，可能構成第一修正案訴訟請求，儘管第二巡迴上訴法院隨後在發回重審時保護了該監管機構。

根據OCC的詳細報告，該機構正在審查近10萬宗消費者投訴，以找出更多政治或宗教性「去銀行化」案例。該機構的調查結果確認，「這些或類似的政策與做法在每家接受審查的銀行中都存在。」

金融排除的規模

FDIC 2023年的調查發現，560萬戶家庭沒有銀行帳戶，另有約1900萬人雖有銀行帳戶，但需依賴非銀行信貸滿足需求。主流信貸管道對於15.7%的家庭而言仍然遙不可及。當銀行被告知應遠離某些行業時，這些信貸需求並未消失——只是轉移至受監管銀行體系之外的非銀行替代放貸機構。

川普家族曾兩度就「去銀行化」提起訴訟：2025年在佛羅里達州法院對第一資本提起的訴訟已被駁回但可重新提起，另一起針對摩根大通及其首席執行官傑米·戴蒙的訴訟索賠50億美元，則依據州法主張。目前尚無法院就這些案件所引發的第五修正案問題作出裁決——即政府協同施壓以排除整個合法行業，是否構成未經補償的徵用行為。

隨著聲譽風險防禦機制的消除，當年作出那些排除決策的董事會如今面臨著一個毫無先例可循的法律環境。司法部發出的傳票表明，聯邦執法機構將率先在這片未知領域展開測試。

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