退休族面臨18.5萬美元醫療帳單 聯邦醫療保險缺口擴大

根據富達投資（Fidelity Investments）估計，2026年退休的65歲長者，退休期間的醫療照護支出預計將達18.5萬美元，較2002年增加130%，而聯邦醫療保險（Medicare）的保障缺口使多數退休族難以事先吸收這筆開銷。

「醫療照護是最難以預測的支出，因為聯邦醫療保險並非全額給付，」認證理財規劃師泰勒·恩德（Tyler End）告訴AARP。「自付費用、自負額、處方藥以及潛在的長期照護需求，都會不斷累加。」

富達的估算不含長期照護。根據CareScout數據，長期照護每月費用介於6,000至11,000美元，視照護等級而定。美國聯邦醫療保險和醫療補助服務中心（CMS）資料顯示，涵蓋住院治療的Medicare Part A在2026年每個給付期間的自負額為1,736美元；而根據KFF統計，2024年美國單日住院費用平均為3,297美元。傳統聯邦醫療保險亦不給付例行牙科、眼科與聽力照護，且對專業護理機構住院僅全額給付前20天，最多部分給付至100天。

風險隨年齡增長而擴大。美國疾病管制與預防中心（CDC）數據顯示，2019年85歲以上美國人中，26.1%曾至少住院一次，相較於65至74歲族群的16.9%。對於一同退休的夫妻而言，合計醫療帳單可能接近37萬美元，而發生大筆未規劃支出的機率，每增加十年便隨之攀升。

聯邦醫療保險為何出現保障缺口

Medicare Part B保費與調整後總收入掛鉤，收入較高者須在標準月保費之外支付所得相關附加費用。受益人同時面臨共同保險——多數Part B服務通常為聯邦醫療保險核准金額的20%——傳統聯邦醫療保險對此並無年度上限。理財顧問蘇茜·歐曼（Suze Orman）呼籲投保傳統聯邦醫療保險的退休族購買Medigap補充保險以涵蓋那20%的自付比例，不過此類補充計畫本身也有其保費成本。

投保時機亦牽涉額外成本。未擁有合格雇主保險而延後投保Part B的退休族，每延遲一整年即須支付10%的保費罰款，且此附加費用終身有效。65歲以上仍在工作者若擁有雇主保險，可在離職後的特別投保期間投保Part B而免受罰款。佛羅里達州奧蘭多Oxford Advisory Group共同創辦人克里斯·迪克森（Chris Dixon）專精退休族的稅務效率規劃，他形容延遲投保罰款是「一項毀滅性且不必要的支出，將伴隨你的整個退休生活。」

在帳單降臨前填補缺口

對距離65歲尚有多年勞工而言，健康儲蓄帳戶（HSA）提供最具稅務效率的工具：供款可抵稅、收益免稅、用於合格醫療支出的提款亦不課稅，未使用餘額可逐年累積。HSA要求投保高自負額醫療計畫，資金可進行投資，並在退休期間提取以支付保費、自負額及聯邦醫療保險不予給付的服務。

趁身體健康時投保長期照護保險，可保護退休儲蓄免受照護支出侵蝕——根據富達數據，部分州每年的長期照護成本可超過10萬美元。結合人壽保險與長期照護給付的混合型保單，則是另一種選擇，即便最終不需接受機構式照護，投保人仍可動用這份保障。

規劃的時間窗口比金額數字更為重要。40多歲即開設HSA並每年繳納家庭上限額度的勞工，到65歲時可累積六位數的醫療儲備金；反之，等到聯邦醫療保險年齡才開始規劃者，可運用的籌碼便少得多。本文所引用數據反映富達最新估算及2026年聯邦醫療保險參數；保費、自負額及罰款規定每年變動，退休族在做出投保或保障決策前，應比對CMS官方公告確認最新金額。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。