59歲退休儲蓄普遍未達8倍收入目標

多數接近60歲的美國人，其退休儲蓄遠低於富達建議在該年齡應達到的8倍年薪目標。

富達（Fidelity）建議美國人在60歲前應累積相當於年薪8倍的退休儲蓄，然而聯準會數據顯示，2022年55至64歲家庭退休帳戶中位數僅為18.5萬美元。以年薪8萬美元計算，目標儲蓄額約為64萬美元。

普信集團（T. Rowe Price）表示，這些目標假設65歲退休，社安金填補部分缺口，並倡導依健康狀況與生活方式，在60歲前儲蓄年薪的6至11倍。提前退休、頻繁旅遊或延後申領社安金都會推高目標，而擁有退休金、生活簡樸或工作至67歲則可降低所需倍數。

先鋒集團（Vanguard）涵蓋大型雇主近500萬個帳戶的數據顯示，2024年55至64歲401(k)持有者的中位數約為7.2萬美元。以富達8倍乘數計算，18.5萬美元的中位數餘額意味著退休生活僅能支撐每年約2.3125萬美元的稅前收入，但許多家庭同時持有IRA、應稅券商帳戶、房屋淨值和退休金，使總資產高於任何單一401(k)餘額。

這一差距之所以重要，是因為59歲半是401(k)與IRA可免罰金提款的起點，策略重心也從儲蓄轉向提款規劃。2026年的追加供款規定允許50歲以上人士在401(k)中存入最高3.25萬美元（含8,000美元追加額度），並可在IRA中存入8,500美元；年滿60至63歲者還可享有一次性的「超級追加供款」機會。

3%至4%提款率測試

比起與同儕比較餘額，更有用的衡量標準是儲蓄能否支應計劃支出。將儲蓄乘以3%至4%，即許多理財規劃師使用的可持續年提款額；若該金額加上社安金——2026年平均每月給付約為2,070美元——以及任何退休金足以覆蓋開支，則計劃大致在軌道上。

醫療保健仍是最大的支出項目。富達估計，夫妻退休後僅醫療費用就可能需要約33萬美元的儲蓄，這筆開支可能耗盡即使相當充裕的養老儲蓄。

2026年追加供款上限提高至3.25萬美元

儲蓄不足者仍有選擇空間。將退休延後一至兩年，可多累積一年的收入和供款，同時減少一年的提款期。將社安金申領延至70歲可顯著提高每月給付，但同時縮短領取年數。削減預期的退休支出，即使幅度有限，也能縮小差距。

59歲時通常無需將投資組合全部轉為債券和現金，因為對於將在5至10年內退休的人而言，保留部分股票曝險仍然適當。更大的風險在於「報酬順序風險」——退休初期遭遇重大市場損失，可能嚴重削弱投資組合的恢復能力。建立相當於兩至三年生活費的現金緩衝並持有至退休，是標準的防禦策略，即使已超前基準指標者也適用。

上述數字反映目前可得的最新數據；供款上限與給付金額將依國稅局及社安局每年更新而調整。本文僅供資訊參考之用，不構成專業投資、稅務或法律建議。