60歲以上揹20萬美元學貸退休 還款方案成關鍵

2024年美國60歲以上揹負學貸的人數是1994年的六倍，總餘額更暴增二十倍，使得愈來愈多長者必須圍繞每月貸款還款來規劃退休生活。

特許金融分析師（CFA）暨FitBUX創辦人Joseph Reinke表示：「20萬美元的學貸餘額本身不應決定一個人是否退休。退休最終是一個現金流的決策，而不僅僅是一個債務決策。」

Capital Choice Arizona的高級顧問兼區域總監Christopher Walsh指出，在標準10年還款計畫下，20萬美元聯邦貸款的月供約為2,400美元。按照4%提取法則，要涵蓋這筆月供，需要從退休投資組合中預留近70萬美元。

隨著人口結構的轉變，取捨愈發艱難。為支付貸款而進行的額外提款，可能將退休者推入更高的稅率級距並推升聯邦醫療保險（Medicare）保費，而償債壓力也會排擠其他退休支出。Reinke表示，關鍵在於退休收入能否在支應還款的同時，不侵蝕應對意外支出的緩衝。

收入驅動還款計畫為聯邦借款人設下月供上限

聯邦學生貸款提供收入驅動還款方案，將每月帳單上限設定為調整後總收入（AGI）的一定比例。根據國會網站Congress.gov的資訊，在還款援助計畫（Repayment Assistance Plan）下，月供上限為AGI的1%至10%，未償還餘額在30年後予以免除。對於收入相對較低的退休者而言，這可使還款壓力可控。由於還款規則近年來多次調整，借款人應對照官方最新公告核實當前條款。

資格限制是關鍵所在。持有PLUS貸款或民間學生貸款的借款人無法使用收入驅動方案，而高收入的退休者則可能面臨高到失去意義的月供。在這些情況下，選項將縮減為以較低利率再融資，或持續工作至債務清償為止。

縮減居住規模可一舉清零債務

Walsh建議可透過出售房產來實現零債務。出售價值65萬美元的住宅、搬入40萬美元的房產，扣除相關費用與開支後，可釋出約20萬美元來償還貸款，同時還能降低持續的水電與維護成本。

Reinke則告誡不要反其道而行：動用退休儲蓄來清償債務。他表示：「從退休資產中提取大筆資金可能觸發稅務負擔、削弱未來投資增長，並使你在退休後期的財務彈性降低。」他建議先建立退休收入策略，再決定最有效率的方式來搭配管理貸款。

對於像64歲的Barb和Joe這樣的夫妻來說，抉擇在於再多工作幾年是否能實質改變結果。如果退休收入已能涵蓋貸款月供與生活開支，延後退休對長期保障的加分可能有限；若無法涵蓋，則必須在離開職場前，透過收入驅動方案、再融資或縮減居住規模來填補缺口。

本文僅供參考，不構成投資建議。