美國信用卡債務突破1.26兆美元 逾期還款率飆升至12.8%

美國信用卡餘額在第二季增加210億美元至1.26兆美元，較前一季成長1.7%，逼近去年創下的歷史新高1.28兆美元，同時晚期逾期率從7.6%飆升至12.8%。

紐約聯邦儲備銀行的研究人員在週二的電話會議上表示：「對我們而言，這反映的是K型經濟。有許多家庭過著捉襟見肘、靠薪水度日的生活。」

第二季逾期超過90天的信用卡餘額占比從7.6%躍升至12.8%，引發市場擔憂美國民眾在債務償還上落後的速度，已達到2008年金融危機以來未見的水準。新增信用卡逾期情況維持穩定但仍處於高位，過去一年有6.97%的餘額轉為逾期。約有1.75億美國人持有信用卡，其中約60%背負循環債務，使其財務狀況更加脆弱。

數據顯示，隨著通膨持續，家庭日益仰賴信貸來延展預算。根據債務管理公司Achieve的另一份報告，超過一半（55%）的消費者持有信用卡餘額以支付基本生活開支。在Achieve六月針對2,000名消費者的調查中，56%的借款人表示需要六個月或更長時間才能還清所有信用卡債務。

LendingTree首席信貸分析師Matt Schulz表示：「信用卡債務、房屋淨值信貸額度（HELOC）債務以及其他包括個人貸款在內的債務上升，清楚顯示人們在頑固的通膨壓力下，正在尋求延展預算的方法。」其他報告也顯示，今年房屋淨值信貸額度和房屋淨值貸款占借款的比重有所上升。

90天逾期率達12.8% — 金融危機以來最高

紐約聯儲研究人員提醒，晚期逾期數據是落後指標，反映的是仍留在信用報告上的歷史沖銷債務。新增信用卡逾期情況維持穩定——儘管研究人員表示「仍處於高位，這是我們將持續關注的趨勢」。上一次晚期信用卡逾期率接近當前水準是在2008年金融危機期間，當時失業率攀升至10%，家庭資產負債表大幅收縮。

此一趨勢與加拿大北疆的情況如出一轍。Equifax Canada的2026年第二季市場脈動報告顯示，加拿大消費者債務總額上升至2.68兆美元，年增4.18%，其中信用卡餘額成長至1,342億美元。加拿大全國90天非房貸逾期率略微改善至1.76%，但安大略省的房貸持有人持續顯現壓力，90天逾期還款在過去四年中每季持續上升。加拿大首次購房者日益依賴共同借款人，聯合房貸占比從2016年的57.6%上升至2026年第二季的70.9%。

家庭面臨持續的信貸壓力

全額還清餘額的消費者與背負循環債務的消費者之間的分歧正在擴大。雖然65%的加拿大信用卡持有人每月全額還清餘額，但紐約聯儲數據顯示約60%的美國信用卡持有人背負循環債務。Equifax Canada近期的一項消費者調查發現，25%的受訪者預計未來數月僅能支付最低還款額，另有7%的人認為自己可能落入逾期。

Achieve聯合創辦人暨聯席執行長Brad Stroh表示：「短期債務往往最初只是填補家庭預算缺口的臨時應急方案。在生活成本高漲和複利利息累積下，這些債務可能迅速對家庭資產負債表和預算造成持續壓力。」

消費者信貸的走向將取決於通膨是否繼續緩和，以及勞動市場能否維持穩定。若家庭持續依賴信貸來支付基本開支，逾期率可能繼續攀升至2008年金融危機以來未見的水準。紐約聯儲的下一份季度家庭債務報告預計於11月發布。讀者應對照紐約聯儲和Equifax Canada的官方發布核實最新數據，因為數據可能有所修訂。

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